晓观天下：银行害怕居民断供的背后
20240916
曾几何时，银行总是被比喻为“晴天送伞，上屋撤梯”，对待房贷业主的态度也是如此。几年前，房价下跌导致部分业主资不抵债，不少人选择断供，希望银行能够直接收走房子。但事情没那么简单，断供带来的后果是法拍、诉讼，甚至上征信，影响一生。因此，国内的个人断供一直是个不轻易选择的“绝路”。然而，近年来，情况发生了变化，银行对待断供者的态度也随之转变。
一、法拍房数量激增，银行压力骤增
随着房地产市场的变化，法拍房数量迅速增长。数据显示，2023年法拍房数量增加了43%，2024年上半年同比增长了77.76%。这种现象背后的原因多方面：
房价下跌：房产贬值导致业主资不抵债，断供现象增多。
就业压力：不少人因失业或收入下降，现金流断裂，无力继续还贷。
商业活动失利：有些业主抵押房子投资创业，经营失败，导致无法偿还贷款。
多重因素的叠加，让业主断供现象愈发严重，法拍房数量大幅增加。银行对此感到担忧，因为这不仅带来了大量坏账风险，也暴露了整个金融体系的脆弱性。
二、银行态度转变：从收紧到“帮扶”
面对日益增长的断供压力，银行的态度发生了变化，开始采取一些积极措施来应对。具体做法包括：
1. 允许业主暂停还贷
针对暂时失去收入来源的业主，银行在充分考虑实际情况后，允许他们暂停还贷，等待他们恢复就业后再继续还贷。通常，这一暂停期可以长达半年甚至一年。这一措施给断供者提供了喘息的机会，避免立刻陷入困境。
2. 减少月供，仅付利息
对于确实无法承受当前月供压力的业主，银行会与他们协商，在一段时间内减少月供额度，甚至仅支付利息。银行试图通过这些方式，劝说业主尽量不要断供，降低坏账风险。这也是近期国家准备降低存量房贷利率的原因之一，以此来减少提前还贷的动机和降低银行的坏账风险。
3. 主动帮助业主找工作
更出人意料的是，银行甚至开始帮助失业的断供者找工作。有业主在网上爆料，自己因失业准备断供，结果银行主动给他介绍了银行保安的工作，约定每月的固定工资用于偿还贷款，留一部分给业主维持生活。这种“帮扶”方式在过去是无法想象的，银行的姿态发生了前所未有的改变。
三、形势比人强：银行被迫放低身段
银行态度的转变，实际上是因为形势逼人。法拍房数量激增，断供人数过多，导致银行面临巨大的坏账压力。此时，银行不得不放低身段，采取灵活措施来减少损失。同时，近年来金融体系的整顿和监管政策的收紧，也让银行不能再以利润为唯一目标，开始更多地体现“人民性”。通过减税减负、调整贷款策略，银行在维护自身利益的同时，也对居民提供了一定程度的支持。
四、断供潮背后的更深层次问题
银行的这种转变虽然在短期内缓解了部分业主的困境，但从长远来看，断供潮的背后暴露出更多深层次问题：
房地产市场的波动：房价持续下跌，房地产作为家庭财富主要载体的地位正在受到挑战，业主对未来房价的信心减弱。
经济和就业压力：整体经济形势的不确定性，尤其是就业市场的萎缩，使得部分业主的现金流紧张，无法继续履行还贷义务。
金融体系的脆弱性：断供潮凸显了银行对房地产市场过度依赖的脆弱性，一旦房市出现波动，金融体系将受到严重冲击。
五、总结
银行主动帮助断供业主的做法，标志着金融机构态度的一次重要转变。曾经的“晴天送伞，上屋撤梯”被现实所打破，银行开始为应对日益增加的断供现象而采取一系列“帮扶”措施，包括允许暂停还贷、降低月供、甚至帮业主找工作等。这一系列举措显示出形势比人强，银行不得不放低身段，以应对风险。
然而，断供潮的根本原因并未消除。房地产市场的持续下滑、经济和就业压力的加大，使得银行和业主都面临着更大的挑战。尽管银行的态度转变在一定程度上缓解了部分业主的困境，但从长远来看，如何重塑市场信心、稳定经济形势，依然是摆在决策者和金融机构面前的重大课题。
