晓观天下：70岁平均储蓄与房地产、保险等问题
70岁美国人平均有这么多储蓄？
晓观天下20230816—01
美联邦准备理事会最新消费者财务调查发现，65—74岁美国人平均有42万6000元退休老本，也就是放在401（k）和IRA等退休金账户里的储蓄。
70岁老人平均各项储蓄为活期存款（支票和储蓄账户）6万元、定期存款12万7000元、储蓄债券1万7000元、人寿保险现金值4万3000元。
2016年，美国65—75岁老人的平均退休储蓄为38万1000元，低于现在的42万6000元，也比2013年70岁美国人平均退休储蓄48万6000元更少。
不过，2022年调查结果显示退休储蓄到底是增加或是减少很难说，因为调查后，社安金有随物价指数调整，但通膨吃掉不少现金的购买力，最新调查显示，70岁老人日常生活支出增加，退休储蓄减少。
美国70岁老人的平均财富淨值又有多少？淨值是指资产减去负债后的余额，也就是存款减掉欠款的数额。
根据联准会的调查，65—74岁美国人的平均财富淨值为120万元，淨值的中间数较低，只有16万4000元，以70岁老人为例，平均负债约10万5000元，包括抵押贷款、房屋贷款、信用卡债和学贷。
淨值该有多少？看个人情状和退休生活的目标，有不同算法。有一种较常用的算法是70岁的时候，淨值要有每年总支出的20倍，比较稳当。例如，退休后每年生活费要10万的话，淨值要有200万。如果每年只需花4万，淨值有80万就够了。
退休计划事关如何存钱与投资，有人说越早开始越好，每个人的理想退休生活不同，提早进行可以逐年检讨进程与目标的距离。在执行过程中，你大概会好奇，现在65岁、70岁的美国人有多少退休储蓄？以上调查结果，可供参考。
赵晓评论：
美国并不是一个高福利国家，从来就不是。但是，从上面的信息可以清楚，美国仍然是一个藏富于民的国家。其中，70岁以上的老人平均拥有超过42万美元的储蓄以及120万美元的财富净值，足以过着相当优裕的生活。
也因此，美国成为一个消费拉动经济的国家。2022年，消费总体占比美国GDP为82.27%。其中，私人消费占据美国GDP总额的68.17%；美国联邦、地方政府的消费支出占据美国GDP总额的14.1%。相比之下，投资和对外贸易在美国经济结构中占据的比例还不到18%。
因此，只要稳住了居民消费，美国各级政府能长期维持庞大的财政支出，美国GDP就会保持良性增长。
两相对照，中国当前经济最大的问题就在于，百姓消费动能不足与民企创新动能不足。百姓为何消费动能不足？因为百姓在国民经济分配中的比例相对较低（美国2021年劳动者报酬占GDP的53.57%，全球名列前茅），同时公共保障不足，让百姓不敢消费，被迫储蓄！
根据联合国最新预测数据显示，中国老年人口占比将在2035年左右突破20%。根据蚂蚁金服和富达国际联合发布的《2019年中国养老前景调查报告》，50050位调查对象认为每人至少需要154万人民币的养老现金储蓄，才能过上舒适的退休生活。虽然中国的储蓄率相对更高，但在高储蓄率下，仍然面临巨大的养老压力，这与过高的收入分配差距有关，低收入人群的养老风险较高，他们需要为养老而储蓄，但是恰恰是他们的收入水平过低，无力储蓄。
房地产出问题，保险也玄了！
晓观天下20230816—02
老蛮在文章中指出，至少从2002年起，中国的保险行业在本质上已经属于庞氏骗局，随时都可能整体爆雷。保险公司的经营原理是：风险共担。没有了投资收益，保险行业本身就成为了庞氏骗局，有收益，才是正经行业。在目前经济下行的大背景下，2023年上半年，保险公司的投资收益率仅仅只有2.34%，收入与赔付之间的差值达到了5957亿元人民币，预计全年的差值将超过12000亿元，这部分差值的坑，都得要通过疯狂的吸纳新韭菜交纳的保险金才能填满。这种游戏是不可能长期持续的。
2022年以来，各保险公司利润的主要产品，就是“增额终身寿险”类的产品，也就是向客户承诺3%到3.5%的年化保费增长，类似于高收益理财，这种产品的销售额增速超过60%，是2022年以来拉动保险公司业绩增长的唯一原因。这种产品，当然已经完全超出了保险公司的可承受范围，属于饮鸩止渴，因此在今年的7月31日已经被国家金管局直接叫停。事实上，这就意味着保险公司的这场庞氏骗局，已经有些玩不下去了。
最后再说一下保险公司的资金投向。它最大的投向就是买债券。人身险保险公司41.7%的资金，财产险公司33.6%的钱，都投在了债券上，合起来大概买了十万亿的债券。而其中的4.4万亿元，买的是城投债券。保险公司是城投债券的第2大持有人，仅次于城农商行。城投债券现在已经危在旦夕，地方政府根本就偿付不起，时时刻刻都在暴雷。这一场风波，如果城农商行承受不住，那么，保险公司同样也是承受不住的……
赵晓评论：
房地产下行的相关负面影响正持续、全面爆发！从地方银行到地方平台，到财政、证券、保险、钢铁、建材等等……
快乐只在于按下开关
晓观天下20230817—01
上海瑞金医院成立“脑机接口治疗难治性抑郁症”的临床研究小组。简单说，手术就是在体内装入一个“脑起搏器”，由它控制装在大脑中的两条电极，当患者打开“体外开关”，就能瞬间开心起来，一开一关，就是“一秒天堂一秒地狱”。
脑机接口治疗抑郁症的临床研究，国内尚属第一次。目前已有26位患者参与，抑郁状况平均改善60%。
赵晓评论：
这是人，还是电脑人？这是人的正常反应，还是非正常的电脑人的反应？人的喜怒哀乐如果将来全都交由一个APP来控制，那是什么样的人类呢？
中国历史上盛世向末世的急转
晓观天下20230817—02
有人研究中国历史，发现：对比中国历史上的盛世，各个王朝的末世较为简单，即各个王朝的最后几年或几十年。其实这些末世都跳不出“忽而勃兴忽而衰”的周期轮回，但又千百年来无可避免地不断重蹈覆辙。
如果单单由治而乱，会有一个过程，慢慢地衰落下去。但在中国历史中很多时候是盛极而衰，就是一个急速地，猝然地遭遇了不幸。如开元盛世后，紧接着就是安史之乱，连一个转折都没有；而康乾盛世，就很快的鸦片战争，列强入侵，中华民族遭遇了最大的生存危机。
所以，有一种说法，盛世的浮华不过是通向末世的捷径，这一说法值得深思。
同时，中国著名学者龚自珍认为，中国历史实际上还可进一步细分为三种类型，即治世、乱世和衰世。
乱世容易区分，甚至还可以寄托希望；毕竟，一个乱世的终结，往往意味着一个承平盛世的来临。
最令龚自珍奇怪的是衰世。它明明是衰世，却和治世非常相似。这就是龚自珍的天朝之惑：明明是万马齐喑的衰世，为什么看上去却如同治隆唐宋的治世？因为人们都在混日子没一个批评的声音，所以好似治世般岁月静好。
赵晓评论：
盛世急转向乱世，这好比从经济过热、通货膨胀突然掉入经济萧条、通货紧缩。这一类似的经济增长轨迹虽然少见，但在经济史上不乏其例，如前苏联以及陷于“中等收入陷阱”的国家就是如此。打破这种增长咒诅，唯有从增长之术转向增长之道（我曾专门论述）。而从国家的治理的角度来看，则应进一步阅读和思考经济史学家诺斯的《西方世界的兴起》，以及历史学家唐德刚提出的所谓的中国历史的“文明三峡”等问题。
